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Tarjeta de crédito: cuáles son las consecuencias de no pagar a término con las tasas actuales

  • Por qué no conviene pagar el mínimo.

Frente al escenario actual de alta inflación y sueldos que corren detrás de la suba de precios, para la gran mayoría, las tarjetas de crédito son un respaldo importante para poder sostener el consumo. Pero si bien se trata de una herramienta muy utilizada y conveniente, al mismo tiempo, el mal uso del plástico puede generar graves dificultades financieras.

En el caso de las tarjetas de crédito bancarias, que son las más utilizadas por los argentinos, la tasa nominal anual para todas aquellas operaciones menores a $200.000 es de 122%, por lo que su uso desmesurado podría poner en peligro la economía personal.

¿En qué consiste el financiamiento que ofrece la tarjeta de crédito?

La tarjeta de crédito es una herramienta de pago que ofrecen diferentes bancos y entidades no bancarias para realizar compras. Cada persona tiene un monto mensual disponible para pagar y la posibilidad de financiar (dividir) ese pago en cuotas. A medida que se compra en cuotas, se reduce el límite de compra que a su vez se va liberando cuando se hacen los pagos en fecha. El interés que se paga por comprar en cuotas dependerá de la cantidad de cuotas en las que se realice la compra.

Por otra parte, en nuestro país no está penado que las entidades bancarias envíen tarjetas de crédito a posibles usuarios sin que se hayan solicitado. En el caso de recibir una tarjeta no solicitada, antes de activarla es conveniente evaluar si realmente es necesaria. Si no se necesita, se recomienda destruirla para que no sea utilizada por terceros en su nombre, evitando de esta forma futuros reclamos por ello.

El límite de compra o crédito que otorgan en la tarjeta de crédito se define en función de los ingresos y el comportamiento financiero con las instituciones que otorgan este instrumento.

Las tarjetas de crédito son muy usadas y convenientes, pero al mismo tiempo pueden generar graves dificultades financieras. Foto: ArchivoLas tarjetas de crédito son muy usadas y convenientes, pero al mismo tiempo pueden generar graves dificultades financieras. Foto: Archivo

Las tarjetas de crédito bancarias son las que otorga una entidad bancaria. En tanto, las tarjetas de crédito no bancarias son aquellas que ofrecen las entidades financieras tales como cooperativas, mutuales, financieras, los comercios y los supermercados.

Pago mínimo: qué es y cómo impacta en la deuda a futuro

El pago mínimo es la cantidad más pequeña requerida por el banco para mantener el crédito vigente en la tarjeta de crédito, sin reportar mora. Se trata de un porcentaje del total de la deuda a pagar por el uso de la tarjeta y las cuotas pendientes del mes que dependerá de la entidad bancaria y del gasto realizado. La cifra se puede encontrar en el estado de la cuenta.

Usado de forma correcta, se pueden señalar dos ventajas del pago mínimo:

  1. ​ El cliente queda al día con la tarjeta de crédito y se evita que quede inhabilitada.
  2. No se afecta el estatus crediticio. Ante una situación financiera delicada, optar por el pago mínimo antes que el cese del pago resulta la acción adecuada.

¿Cómo impacta en la deuda pendiente esta tasa? Cuando se abona sólo el “pago mínimo”, el saldo impago se traslada al próximo mes con una tasa de interés. Sin embargo, al igual que con el resto de los créditos, hay costos adicionales a la tasa de interés, como por ejemplo impuestos y gastos administrativos.

Si bien la tasa de refinanciación está limitada por el Banco Central, el resto de los cargos y comisiones varían según el banco del que se es cliente, lo que hace que la deuda sea mayor.

El pago mínimo es la cantidad más pequeña requerida por el banco para mantener el crédito vigente en la tarjeta de crédito. Foto: ArchivoEl pago mínimo es la cantidad más pequeña requerida por el banco para mantener el crédito vigente en la tarjeta de crédito. Foto: Archivo

¿Qué pasa si no se abona ni siquiera el pago mínimo?

No pagar la tarjeta de crédito o pagar menos del mínimo es la peor de las situaciones. Primero, porque se inhabilita la tarjeta y el titular no puede seguir usándola. Segundo, porque si no se sigue de cerca esta situación, la acumulación de intereses podría superar incluso al valor inicial de las compras.

En este contexto, según detalló el director de la consultora Focus Market, Damián Di Pace, a Clarín, “utilizar este recurso de forma periódica puede devenir en un problema financiero a largo plazo”.

Esto quiere decir que, al hacerlo mes a mes, la deuda con la entidad bancaria no sólo se extenderá en el tiempo, sino que además acumulará intereses. La recomendación es, cada vez que se pueda, abonar más del mínimo. Esta acción, aunque pequeña, disminuye directamente el monto de intereses extra. Es una forma de cancelar el crédito en menos tiempo y de tener cupo disponible en la tarjeta.

Qué tener en cuenta a la hora de usar una tarjeta de crédito:

  • La tarjeta de crédito debe pagarse en la fecha estipulada; si no, genera intereses que luego hay que abonar por el retraso en el pago.
  • El pago mínimo de la tarjeta no cancela la obligación y genera intereses.
  • La tarjeta de crédito puede tener un costo mensual y gastos.
No pagar la tarjeta de crédito o pagar menos del mínimo es la peor de las situaciones. Foto: Mariana Villa / Los AndesNo pagar la tarjeta de crédito o pagar menos del mínimo es la peor de las situaciones. Foto: Mariana Villa / Los Andes
  • Las cuotas sin interés también pueden generar costos, ya que las tarjetas aplican otros cargos que no se limitan a la tasa de interés. En efecto, los avisos que rezan “cuotas sin interés” suelen tener al lado una aclaración pequeña que contiene una sigla clave para el consumidor: CFT (costo financiero total) es la verdadera carga financiera de una deuda.
  • Tanto las tarjetas bancarias como las no bancarias generan historial crediticio que refleja tus comportamientos de pago. El BCRA tiene la donde se puede consultar el estado financiero y saber, por ejemplo, si pagaste a término tus tarjetas o créditos. Es importante que lo revises con frecuencia principalmente si estás próximo a sacar un crédito.

¿ Cuáles son los hábitos más riesgosos al usar la tarjeta de crédito?

A continuación algunos ejemplos de malos hábitos que se hace al usar la tarjeta de crédito que pueden conducir a problemas de deuda. Esto es lo que no hay que hacer:

  1. Depender de las tarjetas de crédito para las compras diarias porque no tiene suficiente dinero en su presupuesto.
  2. Usar sus tarjetas sin considerar si puede pagar la deuda.
  3. Hacer compras que ya sabés que están fuera de tu presupuesto y no esperás a juntar el dinero porque realmente querés esos artículos ahora.
  4. Comprar por impulso sin pensarlo, sólo por tener a mano la tarjeta de crédito.
  5. Pagar siempre el mínimo, todos los meses.

LN

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